2016年5月19日        来源：金融时报

  策划人语

  近年来，农村土地流转，金融支持“两权”抵押贷款是农村金融领域的热点。本质上，该项工作是撬动或盘活农村闲置资产的重要举措，农村资产的核心离不开两个字——土地，土地问题是长期影响着我国农村及农业发展的重要因素。国家出台了一系列推动土地流转工作的措施，尤其是在金融支持方面采取了先行先试的方式，在全国范围内进行土地流转的试点工作。

  日前，在山西省新绛县召开的 “2016 农村金融创新发展（县域）圆桌会议”上，作为试点县之一的新绛县相关机构的代表，分享了发生在新绛的金融支持土地流转的点点滴滴。

  本期农金周刊结合此次圆桌会议的内容， 以 “土地流转在新绛” 为题，分为“论道”和“故事”两个部分，鲜活地为读者呈现出土地流转在县域发

  展的方方面面，以期有所启迪。

思辨：金融支持土地流转“新绛模式”探讨

  中国人民银行新绛县支行行长 郭培智

  近年来，人行新绛县支行通过创新履行央行职能，助推县域经济发展，创出了一条基层央行创新履职、服务县域经济发展的新路子。我们根据辖区县域经济发展特点，以服务县域经济发展为目标，大力开展了各种富有特色的金融创新，先行先试，成功推出了金融支持土地流转“新绛模式”，

  我们在已有农村承包土地经营权及其预期收益为抵押的基础上，大力推动针对农村八类产权为抵押物的信贷产品和服务方式，创新出更多适合农村特点的金融支持土地流转信贷产品和服务方式。

  与此同时，我们继续规范完善产品设计，降低贷款风险。扩大包括支农、支小再贷款、再贴现等货币政策工具在地方金融机构中的运用范围，把货币政策工具与“两权”抵押贷款试点工作对接起来，保证涉农金融机构资金充足；积极推动政府相关职能部门共同发力，完善农村产权确权登记，采取“保、贴、补、扶”激励机制，参与风险担当，形成良性循环。实施规模化推进，动员金融机构共同参与、共同创新，推动金融支持土地流转工作再上台阶。

  作为人民银行的基层单位，我们在履职过程中，存在不少困难和问题。包括基层央行履职水平有待提高；县域资金外流严重；国有商业银行体制机制存在缺陷；县域金融机构创新意识不强；县域实体经济承贷基础较差；县域信用环境欠佳。

  基于上述问题和困难，我们将按照“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，积极探索创新履职新思路，进一步推进金融创新，提升服务水平，改善信用环境，推动县域经济发展持续健康发展。

  其一，我们积极探索将充分发挥基层央行职能和支持地方经济发展有机结合的有效途径，提出2016年要在上级行和地方政府的大力支持下，搭建“政、银、企”沟通交流平台，以平台建设为依托和支撑，把国家金融政策与地方经济发展紧密联系起来，发挥基层央行在支持县域经济发展中的组织、协调、推动作用，不断提高履职效能。

  其二，综合运用货币信贷政策工具，形成政策合力。综合运用支农再贷款、支小再贷款、再贴现、常备借贷便利等多种货币信贷政策工具，充分发挥其定向调控作用，形成政策合力，支持县域经济持续健康发展。

  其三，加大金融服务创新，支持全县经济稳健发展。一要打造中小微企业金融服务体系，开发符合中小微企业需求的信贷产品和融资模式。完善财税、担保、保险等政策支持体系，开展“助保贷”、“银行+风险投资+企业”等产业链新型信贷担保模式。通过成立中小企业信用促进会、中小企业金融服务联盟、中小企业金融服务网等举措，构建高效的中小企业金融服务体系。二要提升和完善“三农”金融服务，支持现代农业发展。大力推广农村土地承包经营权抵押贷款方式，进一步拓宽农村有效担保物范围，缓解农民融资担保难问题。完善农村产权流转交易市场，增加农民财产性收入，促进农村地区个人金融业务发展。完善农村保险制度，扩大农业农村保险保障范围，加快开发各类涉农保险产品，提高农业抗风险能力；三要积极发展特色金融服务，支持新型城镇化发展。积极引导金融机构（特别是政策性银行）关注我县城镇化建设信贷需求。大力推动政府与社会资本合作，运用PPP模式，积极引导民间资本支持县域基础设施、交通等新型城建项目。

  其四，全面推进社会信用体系建设，构建良好信用环境。成立社会信用体系建设组织机构，承担起组织、协调、规划职能，分两个层次，一是成立政府领导机构，专职负责推动全县社会信用体系建设工作。二是成立民间信用体系建设机构。制定全县社会信用体系建设的规划、方案等，健全制度和机制。整合各职能部门信息，打造全县信用信息平台，建立守信激励和失信惩戒机制，构建良好金融生态环境。

固本：练好内功，积极推动土地流转

  邮储银行新绛支行三农金融部经理 薛超超

  自2013年以来，特别是新绛县被省政府确定为金融支持土地流转试点县以来，邮储银行新绛县支行以“服务三农、量质双保、促农致富、勇创佳绩”为理念，在全省邮储银行系统率先开展土地承包经营权抵押贷款工作，积极服务和支持农村土地承包经营权流转。

  邮储银行新绛县支行成立了由行长任组长，分管副行长为副组长，相关部室为成员的土地流转工作领导小组，为各项工作的顺利、高效开展提供了组织保障。同时，我行充分调动农户流转土地积极性，积极转变经营思维，不断提升服务理念，对接农民需求，及时开展专题调研，充分利用县电视台、政府网站等媒体，加大对邮储银行信贷政策、农村土地承包经营权依法流转的宣传力度，指导农户把握市场动向，应用新技术、生产适销对路的产品，帮助其开拓市场、发展壮大，建立起银农跟进的服务体系。

  三年来，我行将金融支持土地流转工作做为项目营销的突破口，成立了项目营销小组，实行分层营销、分类拓展。通过多渠道、多角度收集信息，掌握了第一手资料，建立了“资源库”基本信息。不断创新贷款营销服务模式，支持农业产业发展，为农户提供便捷的金融服务。在原有小额贷款产品的基础上，发展了农村土地经营权抵押贷款、农机具补贴贷款等项目，并将贷款额度由原来的单笔20万元提高到30万元，针对种养殖大户等公司化客户，专门设立了家庭农

  场（专业大户）贷款，单笔贷款额度最高可达500万元，期限由原来的2年延长至5年。额度有效期最长为24个月，贷款申请日需在额度有效期内。贷款期限以月为单位，应根据农业生产的周期和现金流确定。最短1个月，最长不得超过5年，且不得超过土地承包的剩余期限。对于贷款用途为日常生产经营和购置农业生产资料的，贷款期限原则上不超过1年；对于用途为购置大型农机具或进行农田水利、大棚等农田基础设施建设、受让土地承包经营权，以及从事林业、果业、茶叶等生长周期较长作物种植的，期限最长不超过5年。下一步对贷款要素再进行优化，争取把期限延长至5年，极大的满足了种农户流转土地的资金需求，促进了新绛县土地规模化、集约化经营发展。

  截至目前，邮储银行新绛县支行累计发放农村土地经营权抵押贷款6802.1万，支持农户六百余户，涉及土地面积两万余亩。

  诚然，在推动上述工作的过程中，我们发现也存在着不少困难和问题。例如，土地承包地块部分农户较为分散。承包户种植的承包田来源于多个农户，不方便进行管理和机械化操作，进而又增加了承包户的生产经营成本，使农业承包经营收益减少，影响了承包户发展农业生产的积极性，增加了贷款的风险。此外，我们也出现了不良贷款，相比我们的总额来看，虽然不是很多，但我行也面临信用环境较为恶劣的处境。

  由此，我们建议，应由县政府、县人行、镇政府、村委会、县纪检委、法院成立土地流转工作小组，对贷款进行后期跟踪、监督管理和风险监测，同时开立保证金账户注入政府风险保证金，作为代偿支出账户，对不良贷款户及时处理，大力支持土地流转业务发展。

强基：创新“两权”抵押贷款应做好信用环境建设

  新绛县农村信用合作联社主任 贠爱民

  新绛县农村信用社长期致力于服务“三农”，为支持当地的农村发展、农业增效、农民增收做出积极的贡献。2015年以来先后累计投放各项支农贷款8.57亿元（其中2015年6.32亿，2016年元月至今2.25亿元）。大力支持了养殖种植、设施农业、项目开发、现代科技和新兴产业。

  近年来，我们坚持实施“三进、四送、五覆盖”活动，进农家、进社区、进工矿、组织资金、现场授信、现场放贷，大力支持“一乡一品、一村一业”。同时，我们坚持开展“金融普惠”工程、“精准扶农”工程、“圆梦助学”工程、“青年创业”工程等，大力支持了县域工、农、商、企业等。我社涉农贷款占到各项贷款的98.2%，得到了县委县政府及当地百姓的一致好评。

  在农村土地流转，推动金融支持“两权”抵押工作中，我社积极配合，全面推动该项工作的实施。2013年8月开始，我社就面向辖内农户开展土地流转抵押贷款，截至2016年3月末，累计发放贷款149笔、940.42万元。但从我们实际工作中出现了不少问题，集中在不良贷款的产生。截至目前，该项贷款发生不良38笔，累计230.17万元，逾期贷款6笔、48万元。

  经过我们认真分析，形成不良的主要原因集中以下三个方面：一是外部环境所致。去年菜价下滑，贷户疏于管理，收入减少，无法偿还本息；二是大部分贷户认为土地流转贷款是国家支持无息贷款，不予理采。对于我们信用社来说，我们将贷款投放给土地承包户，承包户由于经营不善或再扩大生产，再或自然灾害，就形成了逾期或不良，虽经抵押，信用社单方面也不能收回土地经营权；其三，即使通过法律手段收回抵押物经营权，如何去处置更是个问题，即使在流转中心挂牌也很难在短期内实现。

  不良贷款一直是我县乃至我省的一道难题。特别是从新绛的外部环境来看，一是大部分贷户由于受漫长历史欠贷习性影响，只贷不想还，虽经多方催收，但效果不明显。二是诚信度差，没有在心中树立一种自觉、自动还款理念，甚至还认为别人还贷是一种愚蠢的举动。三是大部分贷户受他人的影响，你不还我也不还，比如在以往支持“绛州绿”——大棚蔬菜上，我们投入了一大批贷款，大力支持“蔬菜”工程，但投入后难以收回。四是由于自然灾害影响，贷户力不从心，致使贷款一度难还。从内部环境来看，虽然我们大力宣传诚信，但仍然没有渗透到贷户心中，诚信理念仍然人浮于事，效果不大。

  基于上述问题，我认为，首先，应该大力推动县域信用环境的建设，尤其是对于农户的诚信意识的教育与培养是关键；其次，政府应落实相关风险补偿机制，并与相关农业优惠政策相结合；最后，政府应出台相应惩戒政策，并制订相关规定，法律上也要有相应的支持，针对恶意骗贷、逃贷，对于相关主体应依法执行，强行执行，以确保银行金融资产不受损失。

开着汽车去种菜

  本报记者 张宏斌 郭晓东

  每天早上，山西新绛县鑫润种植专业合作社种植基地内的道路上，都能看到不少小轿车、小货车，这些车大部分都是合作社的社员自己开来的，当地农户开心地说：“现在咱们是开着汽车去种菜啊！”

  “五一”刚过，鑫润种植合作社理事长梁香龙带着记者来到了其种植基地的蔬菜大棚前，拿着刚摘下来的黄瓜、圣女果，一个劲儿地让记者品尝。“的确香甜啊！”听到记者的夸赞，粱香龙自豪地说：“在我们合作社种菜的社员如今都致了富，要是没有土地流转，就没有今天的这个结果。”

  据粱香龙介绍，该合作社2014年、2015年通过土地流转集中了1060亩土地，建成了118个蔬菜大棚，一个大棚占地3亩，内部实际可种植面积为一亩多，一年有春秋两季。合作社流转了农民土地，反聘农民干活，提供种苗、农资和技术服务，在几个地区建有蔬菜直销店，形成产供销一条龙。在西安、郑州、三门峡建立了产销合作社，在运城设有68个社区直销点，其优势在于新鲜、成本低。合作社本着节省资金，但不多赚的原则，每逢初一、十五会推出95折的优惠活动，返利给消费者。整个蔬菜种植采用循环农业的做法，包括养猪、沼气、种菜等。

  据了解，山西新绛县鑫润种植专业合作社采用公司+合作社+农户的形式，注册资本1000万元。合作社大棚总的投入近1200万元，其中，种植基地投资近700万，育苗投入100万元左右，销售点投入100万元左右，一个种植基地的年产值1180万元。合作社负责生产过程的中的种苗、水电、农资等投入，农户投入劳动力，扣除成本投入之后，合作社与大棚承包者五五分成。“一个蔬菜大棚产值5万元，投入1万元，得到4万元的毛利润，其中2万元归承包者。1万元的投入是指当季的种苗、农资投入，不包括利息、折旧和土地租金。大棚承包者聘请农户工作，按小时付工资，男工80元/时，女工50元/时。”粱香龙如数家珍地算着经济账。

  当记者问及合作社资金的筹措问题时，粱香龙介绍说：“通过土地流转，项目评估，合作社从邮政储蓄银行新绛县支行贷款340万元，放款的依据是评估土地的使用权和收益权，基本步骤是四步，第一步，合作社与农户签订土地流转合同；第二步，办理土地使用证明；第三步，独立的专业机构评估、核实土地的规模和预收益；最后一步，银行再评估之后确定放款金额。”

粱香龙还告诉记者，他希望能够将贷款期限从两年延长到3年，最好能够获得持续的支持，因为农业种植一次投入大，回收周期长，对于资金有一定的阶段性需求。同时，他认为他的合作社是有充分地还贷能力，仅2015年，合作社就拿到补贴170多万元，其中130万元是建大棚的补贴，20多万元是科技局的循环经济补贴，合作社还非常重视种植蔬菜的品种结构，定期组织专家讲座，社员相互学习，即使蔬菜销售不理想，收益不好，合作社也会按照约定归还贷款。

大雁飞来定居的地方

  本报记者 谢晶晶 郭晓东